機車貸款在銀行及金融機構為了平衡自身所需承擔的風險,會依照申貸人的個別狀況做評估,決定最終核貸時的利率、額度及年限,根據我們的經驗,銀行及金融機構在審核時主要會針對以下三點:
1. 信用狀況:
對於銀行及金融機構而言,申貸人未來是否能順利還款是他們最重視也最關心的事,借款給信用狀況良好的申請人,整體風險比較低,核貸時可以給予比較低的利息;相反地,借款給有信用瑕疵的人,貸款機構必須承擔無法收回款項的風險,因此貸款利率也會比較高,因此在申貸人遞出申請之後,銀行及金融機構除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外,也會啟動聯徵調查,查核借款人信用評分及是否符合還款條件,並審視申貸人的財務狀況。
2. 申辦管道:一般而言,向銀行申辦機車貸款的利率比較低,向民間貸款機構申辦的利率則會稍高,不過通常民間貸款機構所能提供的額度也會較高,還款寬限期較長,且審核時的條件較為寬鬆,建議申貸人可以依照自身條件及需求決定以何種管道申辦。
3. 機車市值:
由於機車貸款是以申貸人名下的機車作為抵押物,來取得一筆資金,因此對銀行或金融機構而言,審核機車貸款時最注重的條件就是作為抵押物的機車殘值,機車殘值代表著當申貸人無法還款或是拒絕還款時, 銀行或金融機構可以透過這台機車取得多少的金額,一般而言,車齡較久、車況較差的機車殘值就會較低,能夠貸款的的額度也會較低;相反地,車齡較新、車況較佳的機車,較有機會爭取到較佳的貸款條件。
1. 雙證件(身分證正反面+第二證件)
除身分證必備之外,再擇一第2證件如健保卡、駕照等,也就是須提供身分證+健保卡影本,或是身分證+駕照影本
2. 機車行照(需為行照上車主本人)
由於機車貸款是以申貸人名下的機車作為抵押物,因此申貸人必須向銀行或金融機構證明其名下擁有機車
3. 機車牌照登記書(對保用)
機車貸款過件後,會需要進行對保,機車牌照登記書是作為對保時設定使用。另外由於機車屬於動產,動保設定時會有一筆費用稱作動保設定費,金額大約為6000元
4. 財力證明
如薪轉證明、勞保明細、不動產、定存等財力證明,對於金融機構而言,申請人的每月收入穩定,意味著具有穩定還款的能力,銀行所需承擔的風險較小,因此若能提供半年或一年內的薪資轉帳證明,將能提高銀行或金融機構對申貸人的信任,並有效提高最終核定的貸款額度
5. 撥款存摺
如果申貸流程順利,機車貸款成功核貸,款項一般會以轉帳的方式撥款至申貸人的帳戶,因此在提供帳戶之前,建議申貸人務必事先確認帳戶正常,以免延誤撥款流程,也能幫助自己盡快取得資金
而如果就一般狀況而言,由於機車的市值較低,擔保力較弱,所以機車貸款的利率通常會較機車貸款、房屋貸款來的高,一般機車貸款年利率通常介於18%~20%之間,重型機車則由於市值較一般機車來的高,貸款年利率通常可以壓得低一些,一般會介於8%~15%之間。以2年期機車貸款為例,如果利率是18%,貸款金額為五萬元,每月本利攤還需要月付2,496元,隨著貸款的金額愈高、利率愈高,每月的月付額也會隨之上升,建議申貸人在正式申貸前務必衡量自身條件,確認目前擁有足夠的存款或是未來能擁有穩定的收入負擔月付款項,維持自身信用良好及財務平衡,才是長久經營人生的上策。
機車二貸多久能撥款
機車是台灣十分常見的交通工具,作為代步工具之外,機車也是很好的貸款抵押品,適合用來解決緊急的資金需求。機車是申請貸款時很常見的抵押品,不但貸款利率比信用貸款好、申請門檻比房屋貸款低,且幾乎每個家庭都有機車,面對臨時的資金需求時,可以成為很好的抵押品,但如果上一筆機車貸款未繳完,卻突然又有了新的資金需求該怎麼辦?事實上,您可以在原本的機車貸款之外再辦理「機車二貸」額外取得一筆資金,本文將以專業的角度分析,帶您了解機車=貸流程有哪些?幫助您順利核貸,取得所需的週轉資金!
很多申貸人在初次申辦機車貸款時,因為不夠了解機車貸款的流程及機車貸市場行情,隨便選擇了一間銀行或是貸款公司的貸款方案,繳款一段時間之後,才發現當初的方案並不適合自己,可能利率太高、額度不夠或是繳款寬限期過短,因而有了轉而向其他銀行或金融機構貸款的想法,這樣的模式我們稱為「機車二貸」,指的是將貸款中的機車,再向其他銀行或借貸機構貸款,取得新的一筆資金。然而機車轉貸的流程相較於一般機車貸款來得更為複雜,一般人常被繁複的流程弄得暈頭轉向,本文我們將以專業的角度分析,帶大家了解機車二貸的流程有哪些,幫助您更好地準備機車二貸,成功提高申貸過件率!
申辦機車二貸最大的優勢就是儘管上一筆機車貸款尚未結清,仍可以透過二貸的方式再次取得資金,對於申辦機車貸款後才發現資金不足以因應目前的需求者非常適合,能夠幫助申貸人解決緊急的資金缺口。然而一般而言,多數銀行及金融機構對於申辦機車二貸有一項限制,就是原車貸需要至少繳款6個月或是6期以上,並且繳款紀錄皆正常,才能夠申辦機車二貸,部分較嚴格的銀行及金融機構則會規定原機車貸需至少已繳納12個月或12期以上才符合申辦資格。
這是因為申辦人是否具有還款能力並且願意如期繳納貸款對於提供資金的銀行及金融機構而言非常重要,如繳納紀錄不正常,貸款方在進行風險評估時會將申貸人歸類為高風險者,因而將案件駁回。因此我們會建議貸款人在申請機車二貸前,應定期繳納原機車貸款達6個月以上,申辦前也可以先多方比較各家銀行或融資公司的方案,並向專業貸款顧問諮詢,由貸款顧問為你評估自身條件和車輛現況,確認是否適合申辦機車二貸。
一般而言,機車二貸的額度最低為三萬元,如果作為抵押物的機車是紅牌或黃牌的重型機車最高可高達100萬,以機車當年份的中古車價為鑑價依據,最高通常可以貸到鑑價的150%,也就是3萬到100萬的額度。
由於機車二貸是以申貸人名下的機車作為抵押物,來取得一筆資金,因此對銀行或金融機構而言,審核機車二貸時最注重的條件就是作為抵押物的機車殘值,相較於其他類型的貸款,機車二貸要求的基本條件就顯得寬鬆許多,基本上只要符合以下幾點,就具備基本的機車二貸申請資格:
1. 年齡:申貸人須為年滿20歲以上之完全行為能力人
2. 國籍:申貸人須具備中華民國國籍
3. 具正常且穩定之工作
4. 無刑事案底
在準備機車二貸的文件時,為了預防受騙,申貸人務必特別要注意證件都只需要提供「影本」而非正本,這是為了保障申貸人自身的權益,以避免證件遭盜用,正規合法的貸款公司皆只會要求提供證件影本,若遇到要求提供證件正本的銀行或金融機構,建議申貸人應特別注意,近一步確認是否為為詐騙或人頭公司,以免申貸未成,證件還被挪作他用。而儘管機車二貸審核條件相對寬鬆,還是有一些需要提供給金融機構以確認申貸人身份的證明文件,對於大多數的申貸人而言,這些文件都不難取得,只要在正式申貸前提前做準備,完整地提供給金融機構,基本上就能順利申辦機車二貸,機車二貸所需準備的證明文件有以下四項:
1. 雙證件影本:除身分證必備之外,再擇一第2證件如健保卡、駕照等,也就是須提供身分證+健保卡影本,或是身分證+駕照影本
2. 行車執照影本:由於機車二貸是以申貸人名下的機車作為抵押物,因此申貸人必須向金融機構證明其名下擁有機車
3. 郵局或銀行存摺封面影本:如果機車二貸成功核貸,款項一般會以轉帳的方式撥款至申貸人的帳戶,因此在提供帳戶之前,建議申貸人務必事先確認帳戶正常,以免影響撥款流程
4. 個人財力證明:如薪轉證明、勞保明細、不動產、定存等財力證明,對於金融機構而言,申請人的每月收入穩定,意味著具有穩定還款的能力,銀行所需承擔的風險較小,因此若能提供半年或一年內的薪資轉帳證明,將能提高銀行或金融機構對申貸人的信任,並有效提高最終核定的貸款額度
機車二貸多久能撥款?
由於機車二貸牽涉到前一間貸款機構與申貸人之間的貸款存續關係,機車二貸的流程相較於一邊機車貸款會較為複雜,從申辦到撥款之間的等待期也會稍微較長,一般而言,在提供申請資料、基本審核完成,貸款流程接近尾聲時,銀行或貸款機構為了確認申請人提供的資料正確無誤,可能會以電話照會的方式向申請人進行2次確認,若照會後確認資料正確且其他流程皆順利,一般在照會後的1至3天銀行或貸款機構就會撥款至申請人提供的銀行帳戶,具體確切撥款時間會是多久則仍會取決於申請人的個人狀況,建議在申貸前可以先向貸款顧問諮詢確認,以便提前了解情況,確認自己是否適合申辦機車二貸。